Írtam egy posztot általános pénzügyi témában néhány hónapja, amire elég sok visszajelzést kaptam. Több téma kapcsán sem volt elegendő hely, valamint idő a mélyebb részletezésre, viszont ígértem, hogy erre sor kerül majd. Így a következő hetekben több ilyen poszt lesz majd.
Korábban már a pénzügyi Maslow piramis alsó szintjéről esett szó, és belevágtunk a második szintbe is. Ebben főleg arról volt szó, hogy miért fontos a költségvetés a pénzügyi életben, és hogyan lehet azt fejleszteni. Egy napló nagyon sokat segít benne, hogy pontosan nyomon követhessük a történéseket, időnként pedig nem árt összegezni azokat, és elemeznünk, hogy miként is alakult egy nagyobb időtávon pénzügyi életünk.
Ez viszont nem teljesen elég még, a lényeg, hogy ezeket felhasználva megtudjuk tervezni a jövőt, és azt, hogy hogyan juthatunk el oda. Főleg arról lesz most szó, hogy miért is fontos éves, és akár több éves tervet is készíteni, még akkor is, ha ezek végül utólag már egyáltalán nem tűnnek majd pontosnak, sőt, sokszor inkább viccesnek.
forrás: 123rf.com
Fejlesztés: a terv
Csak úgy érhetünk el valahová, hogy ismerjük az utat, de ehhez nem csak azt kell tudnunk hol állunk és hova tartunk, hanem azt is, hogy mi a realitás, mennyi idő alatt érhetünk el oda. A pénzügyi terv összességében erre való, ennek viszont alapfeltételét képezik az előző posztban leírtak. Azért is jó, ha tisztában vagyunk saját pénzügyi életünkkel, mert így reális(abb) tervet tudunk készíteni. Sok esetben hiba, hogy az emberek irreális terveket tűznek ki maguk elé, melyeket egyszerűen nem tudnak betartani.
Az éves terv szerintem az egyik legfontosabb részét képezi a komplett pénzügyi életünknek. Itt ugyanis már nehéz szezonalitásról beszélni, nem fogják annyira befolyásolni különböző speciális események, mint egy adott hónap során. Ilyen időtávon ugyanis majdnem minden „rendszeresen” jelentkezik, legyen szó bevételi oldalról (egyéb juttatások, bónuszok), vagy a kiadásokról (nyaralás, síelés, egy külföldi út, stb.)
Emiatt a főbb kategóriákat azért jól előre lehet jelezni, és ha kivonjuk ezeket a bevételekből, akkor látható, hogy reálisan milyen összegű megtakarítás érhető el egy év alatt. Nem kell tehát amiatt aggódni, ha jön egy nagyobb kiadás, éves szinten (vagy minél nagyobb időtávon) ezek azért tervezhetőek, így kell tehát meghatározni milyen megtakarításokat szeretnénk elérni.
Később pedig elég pusztán azt nézni, hogy az éves megtakarítási célunkhoz képest hogyan állunk, végső soron ugyanis ez fog igazán számítani. Ha a korábbi pontokat (napló, riport) betartjuk, akkor pedig gyorsan valós képet kapunk arról, miként is áll az éves tervünk, kell-e jobban spórolni, vagy rendben vagyunk. Mert végső soron nem saját magunk sanyargatása a cél, hanem hogy egy viszonylag egyszerű, és rugalmas rendszerben kezeljük a pénzügyi életünket, és ne kelljen állandóan aggódnunk.
forrás: 123rf.com
Fejlesztés: hosszú távú terv
A legjobb persze az - és ezzel el is érkeztünk ennek a lépcsőfoknak a tetejére - ha az éves tervünk nem csak saját magában áll, hanem egy hosszútávú, 5, vagy esetleg 10 éves tervbe illeszkedik. Ez persze nem könnyű, hosszú távú tervet készíteni azért sok ismeretet igényel, elsősorban magunkról - a korábbiak alapján - másodsorban pedig már némi gazdasági ismeretre is szükség van (de hát miért olvasnánk akkor a pénzügyi médiát, ha nem ezért J).
A kategóriák segíthetnek leginkább a terv készítésében, például az élelmiszerre fordított kiadásoknál nagyjából tisztában lehetünk vele, hogyan változnak majd a táplálkozási szokásaink, vagy az élelmiszerek inflációja hogyan alakulhat. Más egyéb kategóriáknál is hasonló becslésekkel lehet élni, de az inflációs kilátások azért fontosak, kategóriánként eltérő lehet.
A fentiek után, ha végeztünk a becsléssel nagyjából már tudni fogjuk, évek múlva milyen megtakarítási rátánk lehet, és ez mekkora vagyonfelhalmozáshoz, na és persze a legfontosabb, életszínvonalhoz lesz elegendő. Ez ugyanis a végső cél, meghatározni, hogy vagyonunk hogyan alakulhat majd, ez alapján fogjuk látni, hogyan állunk később.
forrás: 123rf.com
Csapdák
Pár csapdahelyzet még a végére, mert ezek nélkül nem teljes ez a sztori. Mindig lehetnek ugyanis váratlan események, vagy olyan helyzetek, melyek alapvetően változtatják meg a helyzetünket. Nem feltétlenül a lottónyereményre gondolok most, egy gyermek születése, házasság, válás, külföldre költözés is ilyenek lehetnek. Ilyenkor a terveink alapvetően fognak megváltozni, viszont ez még nem indok arra, hogy akkor egyáltalán ne csináljunk terveket.
Az ugyanis, ha van egy tervünk, még mindig jobb, mint ha egyáltalán nincs tervünk. A tervek ugyanis egy ideig jók, de bizonyos időközönként felül kell vizsgálni azokat, figyelni a pénzügy életünkben bekövetkező gyors, és lassú (trendek a napló alapján) változásokat, és reagálni azokra. Ez nem könnyű feladat, de azért nem is lehetetlen. Végső soron fontos, hogy tökéletes terv nincs, nem kell kényszeresen a tökéletesítéssel foglalkozni, a terv van értünk, nem pedig mi vagyunk a tervért. Az, ha nem teljesen tartottuk be még nem katasztrófa.
Összességében tehát az előző és a mostani posztban nagyvonalúan a pénzügyi életünk tételes nyomon követéséről, elemzéséről, és a pénzügyi tervezésről volt szó. Én úgy vélem, hogy ezen a szinten az egyszerűtől a rendkívül bonyolultig számos megoldás van, de az alapvetésekkel nem árt tisztában lenni, ha valaki tudatosan szeretne egyről a kettőre jutni. És a végére zárásként: nem az a cél hogy minél bonyolultabb, önsanyargató, takarékoskodó rendszert találjunk ki, sokkal inkább olyan automatizmusok használata, aminek használatával később nem kell folyton aggódnunk a pénzügyi életünk miatt, és nyugodtan tudjuk élvezni az életet.
Nem értesz egyet? Írd meg kommentben. Az eredeti poszt itt érhető el.
jogi nyilatkozat
A fenti marketingközleményt a Patria Finance Magyarországi Fióktelepe (a továbbiakban: „K&H Értékpapír”) állította össze. A K&H Értékpapír semmilyen garanciát vagy felelősséget nem vállal arra, hogy a leírt szcenáriók, előrejelzések és kockázatok a piaci várakozásokat tükrözik és valóságban is beigazolódnak. A marketingközleményben szereplő bármilyen előrejelzés pusztán tájékoztató jellegű. A pénzügyi eszközök értéke, ára vagy a belőlük származó jövedelem változhat, illetve az árfolyamváltozások ezeket befolyásolhatják. Ezen változások következtében a pénzügyi eszközökbe történő befektetés értéke csökkenhet. A múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli teljesítményre. A számszerű adatok általánosak, tájékoztató jellegűek, csak a szerző adott időpontban készített összeállítását tükrözik, és későbbi módosítás tárgyát képezhetik. A marketingközleményben szereplő információk a készítők által hitelesnek tartott forrásokon alapulnak, azonban azok pontosságával és teljességével, valamint időbeliségével kapcsolatban a készítők semmilyen felelősséget nem vállalnak.
Amennyiben a marketingközleményben a K&H Értékpapír további marketingközleményein alapuló ajánlások szerepelnek, azok soha nem értelmezhetők a kapcsolódó marketingközleményben foglalt iránymutatások nélkül.
A K&H Értékpapír semmilyen módon nem garantálja, hogy a marketingközleményben említett pénzügyi instrumentumok megfelelnek az Ön igényeinek. A K&H Értékpapír a jogszabályoknak megfelelően elvégzi az értékesített termékek célpiaci vizsgálatát. A vizsgálat keretében értékeli a termékek jellemzőit, valamint az ügyfelekről rendelkezésére álló – megfelelési teszt kitöltése révén megszerzett - információkat. Weboldalunk látogatói az anyagainkban feltüntetett pénzügyi instrumentumok tekintetében az azokban megjelölt célpiacon kívülre is eshetnek.
A K&H Értékpapír jelen marketingközlemény útján nem nyújt konkrét és személyre szóló befektetési tanácsadást, a benne foglaltak nem minősíthetők pénzügyi eszköz jegyzésére, vételére, eladására vonatkozó ajánlattételi felhívásnak vagy ajánlatnak, befektetési elemzésnek, pénzügyi elemzésnek, befektetéssel kapcsolatos kutatásnak, pénzügyi, adó- vagy jogi tanácsadásnak, így a marketingközleményben szereplő információkat Ön csak saját felelősségre használhatja fel.
A marketingközleményben említett pénzügyi eszközök, illetve befektetési stratégiák nem alkalmasak minden befektető számára. Az abban szereplő vélemények és ajánlások nem veszik figyelembe az egyes ügyfelek egyéni helyzetét és személyes körülményeit, pénzügyi helyzetét, ismereteit, tapasztalatait, céljait vagy igényeit, valamint nem hivatottak konkrét pénzügyi eszközöket vagy befektetési stratégiákat ajánlani az egyes befektetőknek. A marketingközlemény elsősorban olyan befektetők számára készült, akiktől elvárható, hogy befektetési döntéseiket saját maguk, önállóan hozzák meg és döntsenek a marketingközleménnyel érintett pénzügyi eszközökbe történő befektetés célszerűségéről, figyelembe véve különösen az árat, a lehetséges veszélyeket és kockázatokat, saját befektetési stratégiájukat, valamint saját jogi, adózási és pénzügyi helyzetüket. A marketingközlemény maga nem képezheti a befektetési döntések egyetlen alapját.
A befektetőnek a befektetés alkalmasságának megítélése szempontjából szükséges lehet saját felelősségre szakmai tanácsot kérnie, ideértve az adótanácsadást is, az elemzésben nevesített vagy ajánlott pénzügyi eszközökkel, egyéb befektetési eszközökkel, befektetési stratégiákkal kapcsolatban.
A K&H Értékpapír működését anyavállalata révén a cseh pénzügyi felügyelet, a CNB (Czech National Bank) ellenőrzi, egyes, jogszabályban nevesített tárgykörök esetében pedig az MNB (Magyar Nemzeti Bank) is jogosult hatáskörében eljárni.
Felhívjuk figyelmét, hogy a jogszabályban rögzített szabad felhasználás eseteit kivéve kizárólag a K&H Értékpapír előzetes írásbeli engedélyével lehet a jelen marketingközlemény tartalmát rögzíteni, többszörözni, terjeszteni, mások számára hozzáférhetővé tenni, nyilvánosan előadni, sugárzással nyilvánossághoz közvetíteni vagy átdolgozni.
A jelen marketingközlemény nem a befektetéssel kapcsolatos kutatás függetlenségének előmozdítását célzó jogi követelményeknek megfelelően készült, nem érinti a befektetéssel kapcsolatos kutatás terjesztését megelőző kereskedésre vonatkozó tiltás.
A K&H Értékpapír jelen marketingközleményre is kiterjedő módon megfelelő belső eljárásokat dolgozott ki és működtet az összeférhetetlenségi esetek elkerülése, illetve közzététele érdekében. A jelen marketingközlemény készítésében részt vevő személyekre vonatkozó és a marketingközleménnyel kapcsolatos egyéb lényeges információkat a következő oldalon, a linkre kattintva talál: Anyagaink jellemzői, összeférhetetlenségi szabályok
A 2023. december 31. előtti keltezésű tartalmakat eredetileg a KBC Securities Magyarországi Fióktelepe állította össze, és a KBC Equitas oldalán (www.kbcequitas.hu) voltak elérhetőek.