Írtam egy posztot néhány hete általános pénzügyi témában, amire elég sok visszajelzést kaptam. Ezért utólag is, meg még egyszer köszönet. Fontosabb viszont, hogy több téma kapcsán sem volt elegendő hely meg idő a mélyebb részletezésre, viszont ígértem, hogy erre sor kerül majd. Így a következő hónapokban több ilyen poszt lesz majd.
Az előző posztokban az első lépcsőt alaposan kiveséztük, hogy miért a legfontosabb pár hónapnyi megtakarítás mindenek előtt, miért fontos hogy ne képezzünk feleslegesen túl sok tartalékot, miért van a saját pénzünknek is ára, és hogy a népszerű lakáshitellel kapcsolatos kamatkérdéseknél milyen általános buktatók/megfontolni való gondolatok vannak.
A mostani poszt a korábban részletezett piramis második lépcsőjét mutatja be, de ez sem lesz egy egyrészes hosszú bejegyzés, helyette inkább kettő, de kicsivel jobban fogyasztható. Annál is inkább, mert a második lépcső is két jól elkülöníthető területre koncentrálódik. Az első rész inkább a jelenben lévő akciók és nyomon követés, a másik már inkább a jövőre fókuszál, az elemzésre és a tervezésre.
A rend kedvéért, a 0-ik pont
Erről sokat már nem érdemes beszélni, szigorúan vizsgálva a költségvetésünk kiinduló pontja belőlünk fakad, kell ugyanis a megtakarítási igény, hogy akarjunk mit félretenni. Én azt gondolom, hogy ezt nagyjából mindenki teljesíti, mindenkinek van elképzelése magában arról, hogy mennyit is akar, vagy durván mennyit tud valaki félretenni adott hónapban (vagy évben). Ez némileg összhangban van persze az előző posztokkal, a pár havi vésztartalék elvével.
Összességében ez viszont még a költségvetés 1.0 kategóriába sorolható. Működnek, működgetnek ezek a pénzügyi életvezetési dolgok, de bőven van még benne mit fejleszteni, és nem csak lehet, hanem szerintem kell is azokat.
Fejlesztési javaslat: A napló
A tudatos pénzügyi élet valahol itt kezdődik szerintem, kell hogy valahová „nyomot hagyjunk” azokról az eseményekről, melyek pénzügyi szempontból megtörténnek velünk. Fontos, hogy nem csak néhányat, hanem mindent rögzíteni kell, nincs nem kívánatos, fájdalmas esemény, amiről elsőre jobb inkább nem tudni, majd később újra és újra szembesülni. Minden fontos és számít, akkor is, ha kényelmetlen.
Ilyenkor jut mindig eszembe, hogy ha jól belegondolunk a vállalatok milyen sokat költenek arra, hogy minél pontosabb kimutatásaik legyenek, holott sokszor az adott cég (vagy annak dolgozói) nem is igazán tudják, hova tartanak. Ezzel szemben a lakosság tele van vágyakkal, álmokkal, ám nem hogy az odáig vezető utat nem tervezik meg alaposan, sokszor még azt sem tudják, hogyan állnak pontosan.
Ebben viszont elég sokat segíthet, főleg a kezdeti lépésekben már egy pénzügyi napló is. Ez akár lehet Excelben, lehet valamilyen speciális programban (vagy papíron J), nincs tuti tipp, biztos megoldás. Én azért jobban szeretem, ha olyan helyre kerülnek az adataim, ahol utána elég kényelmesen lehet dolgozni velük, és ez nem véletlen, de erről majd később.
A napló használata tehát alapvetően arra szolgál, hogy pontosan tudjuk, mi történik velünk a jelenben. Sokszor bele lehet esni abba a hibába, hogy azt hisszük, pontosan tudjuk, hogy mire mennyit költünk, de a valóság sokszor nem ezt mutatja, alulbecsüljük kiadásainkat. Emiatt nem árt az sem, ha magunktól be is kategorizáljuk a pénzügyi tételeket, sőt, alkategóriák használata sem elvetendő dolog. A lényeg tehát, hogy lássuk, mit csinálunk, és ha 2, vagy 10 hónap múlva visszanézzük, akkor is pontosan lássuk mit csináltunk a pénzünkkel.
Ezt a naplót egyébként sokan megpróbálják csinálni, írogatni mindent, egy idő után viszont unalmassá válik. Szerintem fontos, hogy ezeket próbáljuk meg valahogy a rutin részévé tenni, és fontos, hogy egy idő után tovább lépjünk. Önmagában ugyanis a napló írogatása előbb utóbb unalmas lesz, ha nem tudjuk semmire sem felhasználni.
Fejlesztési javaslat: Riportok
Direkt használtam a riportok szót a következő szintre, ugyanis általában mindenki utálja őket. Az ilyen szavak hallatán a többségnek a dögunalom, a száraz Excel táblák jutnak eszébe, de
- ezek a pénzügyi életükben elengedhetetlenek,
- viszont cserébe jól testreszabhatóak, úgy csinálhatjuk meg őket, ahogyan csak akarjuk,
- és ráadásul egy az egyben a saját céljainkat szolgálják, vagyis értelmét fogjuk látni.
Na így már mindjárt jobban fogyasztható ez a téma. Arról van tehát szó, hogy ha már eljutottunk odáig, hogy tételesen feljegyezzük bevételeinket és kiadásainkat, akkor időnként összegezzük őket, vonjunk le azokból következtetést, majd távolodjunk el a napi aktualitásoktól, és nézzünk rá egy kicsit a nagyobb összképre is.
Ebben megint csak nincs biztos módszer, valaki hetente, van, aki pedig havonta szereti összegezni a pénzügyi életétt, sőt, van, aki negyedévente is megelégszik azzal. A lényeg viszont, hogy ha vannak kategóriáink, akkor nagyon gyorsan látható milyen típusú tevékenységre pontosan mennyi megy el, és érezhetjük, ha valahol sok, vagy kevés a szám.
Itt egyébként a nagyon egyszerű megoldásoktól a rendkívül bonyolult riportokig eljuthatunk, csak rajtunk múlik, mire van igényünk. Lehet akár külön megbontva egy készpénzforgalmat és egy számviteli tételeket érintő kimutatás is, de azért abba a hibába nem érdemes esni, hogy naphosszat csak ilyen riportokat csinálunk. Sokszor az egyszerű a nagyszerű.
Végezetül, ha időnként számot vetünk magunkkal, akkor már látjuk értelmét is a napló vezetésének, és nagyobb kedvvel csinálhatjuk. Ez persze azért még nem a végső szintje a költségvetésünknek, ezt is lehet még fokozni, de erről majd a következő részben.
Nem értesz egyet? Írd meg kommentben. Az eredeti poszt itt érhető el.
jogi nyilatkozat
A fenti marketingközleményt a Patria Finance Magyarországi Fióktelepe (a továbbiakban: „K&H Értékpapír”) állította össze. A K&H Értékpapír semmilyen garanciát vagy felelősséget nem vállal arra, hogy a leírt szcenáriók, előrejelzések és kockázatok a piaci várakozásokat tükrözik és valóságban is beigazolódnak. A marketingközleményben szereplő bármilyen előrejelzés pusztán tájékoztató jellegű. A pénzügyi eszközök értéke, ára vagy a belőlük származó jövedelem változhat, illetve az árfolyamváltozások ezeket befolyásolhatják. Ezen változások következtében a pénzügyi eszközökbe történő befektetés értéke csökkenhet. A múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli teljesítményre. A számszerű adatok általánosak, tájékoztató jellegűek, csak a szerző adott időpontban készített összeállítását tükrözik, és későbbi módosítás tárgyát képezhetik. A marketingközleményben szereplő információk a készítők által hitelesnek tartott forrásokon alapulnak, azonban azok pontosságával és teljességével, valamint időbeliségével kapcsolatban a készítők semmilyen felelősséget nem vállalnak.
Amennyiben a marketingközleményben a K&H Értékpapír további marketingközleményein alapuló ajánlások szerepelnek, azok soha nem értelmezhetők a kapcsolódó marketingközleményben foglalt iránymutatások nélkül.
A K&H Értékpapír semmilyen módon nem garantálja, hogy a marketingközleményben említett pénzügyi instrumentumok megfelelnek az Ön igényeinek. A K&H Értékpapír a jogszabályoknak megfelelően elvégzi az értékesített termékek célpiaci vizsgálatát. A vizsgálat keretében értékeli a termékek jellemzőit, valamint az ügyfelekről rendelkezésére álló – megfelelési teszt kitöltése révén megszerzett - információkat. Weboldalunk látogatói az anyagainkban feltüntetett pénzügyi instrumentumok tekintetében az azokban megjelölt célpiacon kívülre is eshetnek.
A K&H Értékpapír jelen marketingközlemény útján nem nyújt konkrét és személyre szóló befektetési tanácsadást, a benne foglaltak nem minősíthetők pénzügyi eszköz jegyzésére, vételére, eladására vonatkozó ajánlattételi felhívásnak vagy ajánlatnak, befektetési elemzésnek, pénzügyi elemzésnek, befektetéssel kapcsolatos kutatásnak, pénzügyi, adó- vagy jogi tanácsadásnak, így a marketingközleményben szereplő információkat Ön csak saját felelősségre használhatja fel.
A marketingközleményben említett pénzügyi eszközök, illetve befektetési stratégiák nem alkalmasak minden befektető számára. Az abban szereplő vélemények és ajánlások nem veszik figyelembe az egyes ügyfelek egyéni helyzetét és személyes körülményeit, pénzügyi helyzetét, ismereteit, tapasztalatait, céljait vagy igényeit, valamint nem hivatottak konkrét pénzügyi eszközöket vagy befektetési stratégiákat ajánlani az egyes befektetőknek. A marketingközlemény elsősorban olyan befektetők számára készült, akiktől elvárható, hogy befektetési döntéseiket saját maguk, önállóan hozzák meg és döntsenek a marketingközleménnyel érintett pénzügyi eszközökbe történő befektetés célszerűségéről, figyelembe véve különösen az árat, a lehetséges veszélyeket és kockázatokat, saját befektetési stratégiájukat, valamint saját jogi, adózási és pénzügyi helyzetüket. A marketingközlemény maga nem képezheti a befektetési döntések egyetlen alapját.
A befektetőnek a befektetés alkalmasságának megítélése szempontjából szükséges lehet saját felelősségre szakmai tanácsot kérnie, ideértve az adótanácsadást is, az elemzésben nevesített vagy ajánlott pénzügyi eszközökkel, egyéb befektetési eszközökkel, befektetési stratégiákkal kapcsolatban.
A K&H Értékpapír működését anyavállalata révén a cseh pénzügyi felügyelet, a CNB (Czech National Bank) ellenőrzi, egyes, jogszabályban nevesített tárgykörök esetében pedig az MNB (Magyar Nemzeti Bank) is jogosult hatáskörében eljárni.
Felhívjuk figyelmét, hogy a jogszabályban rögzített szabad felhasználás eseteit kivéve kizárólag a K&H Értékpapír előzetes írásbeli engedélyével lehet a jelen marketingközlemény tartalmát rögzíteni, többszörözni, terjeszteni, mások számára hozzáférhetővé tenni, nyilvánosan előadni, sugárzással nyilvánossághoz közvetíteni vagy átdolgozni.
A jelen marketingközlemény nem a befektetéssel kapcsolatos kutatás függetlenségének előmozdítását célzó jogi követelményeknek megfelelően készült, nem érinti a befektetéssel kapcsolatos kutatás terjesztését megelőző kereskedésre vonatkozó tiltás.
A K&H Értékpapír jelen marketingközleményre is kiterjedő módon megfelelő belső eljárásokat dolgozott ki és működtet az összeférhetetlenségi esetek elkerülése, illetve közzététele érdekében. A jelen marketingközlemény készítésében részt vevő személyekre vonatkozó és a marketingközleménnyel kapcsolatos egyéb lényeges információkat a következő oldalon, a linkre kattintva talál: Anyagaink jellemzői, összeférhetetlenségi szabályok
A 2023. december 31. előtti keltezésű tartalmakat eredetileg a KBC Securities Magyarországi Fióktelepe állította össze, és a KBC Equitas oldalán (www.kbcequitas.hu) voltak elérhetőek.