Írtam egy posztot általános pénzügyi témában néhány hónapja, amire elég sok visszajelzést kaptam. Több téma kapcsán sem volt elegendő hely és idő a mélyebb részletezésre, viszont ígértem, hogy erre sor kerül majd. Így a következő hetekben több ilyen poszt lesz majd.
Korábban már a pénzügyi Maslow piramis alsó szintjéről esett szó, ami a vésztartalékok fontosságát, és az eladósodottsággal kapcsolatos aspektusokat hangsúlyozta. A második szint a pénzügyi élet nyomon követéséről, a költségvetésről, a tervekről, a jövő előrejelzéséről szólt. Kiemelve persze, hogy a cél nem az, hogy minél bonyolultabb, önsanyargató, takarékoskodó rendszert találjunk ki, sokkal inkább olyan automatizmusok használata, aminek használatával később nem kell folyton aggódnunk a pénzügyi életünk miatt, és nyugodtan tudjuk élvezni az életet.
Most a harmadik lépcsőre lépünk tovább, amiről a sorozat legelső részében már írtunk. Látni kell, hogy a magyar adó és jogszabályok azért eltérnek más országokétól, így ez mindig kicsit speciális terület, országonként eltérő, még ha az alapelvek ugyanazok is, nevezetesen hogy az adózási előnyök kihasználására muszáj törekedni, „okos” megoldásokat kell választani magánszemélyként. Erről szól ez a mai rész.
Forrás: Cambria
Miért külön lépcső ez? — a kockázati faktor
Elsőre belegondolva az adózási előnyök kihasználása, az „okos” megoldások választása nem tartozik szorosan a pénzügyekhez, ugyanakkor ezeknek azért komoly hatása lehet pénzügyeinkre. Sokan gondolkoznak először a lakásvásárláson, vagy éppen a befektetéseken, holott ez a harmadik lépcső elengedhetetlenül fontos, és jóval racionálisabb először ezzel sokat foglalkozni, nem pedig a lakáskérdéssel, vagy a befektetésekkel.
Ennek legfőbb oka pedig a kockázat, illetve annak hiánya. Kihasználni, kimaxolni a törvények és adózási szabályok adta kereteket ugyanis nem jelent plusz kockázatot, míg egy rossz helyen vásárolt lakás, vagy rosszul kialakított befektetési portfólió már igen. A lényeg tehát, hogy feleslegesen ne vállaljunk extra kockázatot a nagyobb hozam, vagy jelen esetben a nagyobb jövedelem érdekében.
Ilyen kockázatmentes lehetőségből számtalan volt az elmúlt években, és több ilyen is van még most is, noha a törvényi változások miatt azért szűkülhet a kör.
1) LTP
Pont a fentiek miatt volt igaz az a megállapítás, hogy a lakástakarékpénztárak (LTP-k) hozamaival szinte lehetetlen volt versenyezni a nagy állami támogatás miatt, hiszen itt szinte kockázatmentes hozamról beszéltünk. Mivel októberben ez a támogatás megszűnt, így ezzel most már nem számolhatnak a lakáscéllal rendelkező megtakarítók. Bővebben erről még itt írtam.
2) Cafeteria
Szintén triviálisnak tűnik kihasználni minél alacsonyabb adóteher mellett a cégektől kapott cafeteria támogatásokat. Ebben ugyan jelentős változások lesznek a következő évtől, de azért néhány kedvezmény marad, ami miatt minimális relevanciája maradhat ennek az elemnek.
3) Pénztárak
Az egészség és nyugdíjpénztárak szintén fontos területét képezhetik ennek a lépcsőnek, ugyanis remek állami támogatás érhető el a befizetések, vagyis az öngondoskodás után. Fontos itt is hangsúlyozni, hogy főleg azok számára előnyös ezt kihasználni, akik egyébként is jelentős mértékben szeretnék kiépíteni a nyugdíjra vonatkozó tartalékot, vagy az egészségügyi kiadásokat fedező részt.
4) Személyi kedvezmények
Alanyi jogon is számos kedvezményt lehet érvényesíteni, például adókedvezmény formájában a fentiekhez hasonló módon. Ilyen lehet például az, ha valaki családot alapít és gyereket nevel, ami kapcsán ráadásul jelentős támogatást kap az államtól a lakáscélokra. Ide tartozhatnak viszont egyéb kedvezmények is, például a laktózérzékenység után járó, ami kapcsán a vizsgálatot megcsinálni alig kerül időbe (és pénzbe), és akár évi 80 ezer forintos plusz is elérhető, ha indokolt.
5) Befektetési kedvezmények: NYESZ, TBSZ
Bár a befektetésekről ebben a sorozatban még nem esett szó, azért az állami adókedvezményben részesülő NYESZ és TBSZ számlák szintén a piramis ezen szintjén helyezhető el, legalábbis elméletben. Ahhoz ugyanis még nem kell konkrét befektetési döntést hoznunk, vagy csak minimálisat, hogy képesek legyünk kiválasztani az „okos” megoldást jelentő TBSZ-t, vagy NYESZ számlát. Bővebben egyébként itt lehet erről olvasni, de a lényeg egyébként is az elven van, először az okos megoldásokat használjuk ki, adjuk meg a megfelelő kereteket, aztán majd ráérünk gondolkozni a konkrét befektetési lehetőségekről, eszközallokációról, stb.
Nyilván a fentiek mellett még más ilyen „okos” megoldásokat lehet találni, a lényeg nem is a teljes körű felsoroláson van, sokkal inkább az elven. Ezek ugyanis nem jelentenek extra kockázatot a pénzügyi életünk kapcsán, míg a következő két lépcső már igen. Ne hagyjuk tehát kihasználatlanul a lehetőségeket, ha megtehetjük.
jogi nyilatkozat
A fenti marketingközleményt a Patria Finance Magyarországi Fióktelepe (a továbbiakban: „K&H Értékpapír”) állította össze. A K&H Értékpapír semmilyen garanciát vagy felelősséget nem vállal arra, hogy a leírt szcenáriók, előrejelzések és kockázatok a piaci várakozásokat tükrözik és valóságban is beigazolódnak. A marketingközleményben szereplő bármilyen előrejelzés pusztán tájékoztató jellegű. A pénzügyi eszközök értéke, ára vagy a belőlük származó jövedelem változhat, illetve az árfolyamváltozások ezeket befolyásolhatják. Ezen változások következtében a pénzügyi eszközökbe történő befektetés értéke csökkenhet. A múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeli teljesítményre. A számszerű adatok általánosak, tájékoztató jellegűek, csak a szerző adott időpontban készített összeállítását tükrözik, és későbbi módosítás tárgyát képezhetik. A marketingközleményben szereplő információk a készítők által hitelesnek tartott forrásokon alapulnak, azonban azok pontosságával és teljességével, valamint időbeliségével kapcsolatban a készítők semmilyen felelősséget nem vállalnak.
Amennyiben a marketingközleményben a K&H Értékpapír további marketingközleményein alapuló ajánlások szerepelnek, azok soha nem értelmezhetők a kapcsolódó marketingközleményben foglalt iránymutatások nélkül.
A K&H Értékpapír semmilyen módon nem garantálja, hogy a marketingközleményben említett pénzügyi instrumentumok megfelelnek az Ön igényeinek. A K&H Értékpapír a jogszabályoknak megfelelően elvégzi az értékesített termékek célpiaci vizsgálatát. A vizsgálat keretében értékeli a termékek jellemzőit, valamint az ügyfelekről rendelkezésére álló – megfelelési teszt kitöltése révén megszerzett - információkat. Weboldalunk látogatói az anyagainkban feltüntetett pénzügyi instrumentumok tekintetében az azokban megjelölt célpiacon kívülre is eshetnek.
A K&H Értékpapír jelen marketingközlemény útján nem nyújt konkrét és személyre szóló befektetési tanácsadást, a benne foglaltak nem minősíthetők pénzügyi eszköz jegyzésére, vételére, eladására vonatkozó ajánlattételi felhívásnak vagy ajánlatnak, befektetési elemzésnek, pénzügyi elemzésnek, befektetéssel kapcsolatos kutatásnak, pénzügyi, adó- vagy jogi tanácsadásnak, így a marketingközleményben szereplő információkat Ön csak saját felelősségre használhatja fel.
A marketingközleményben említett pénzügyi eszközök, illetve befektetési stratégiák nem alkalmasak minden befektető számára. Az abban szereplő vélemények és ajánlások nem veszik figyelembe az egyes ügyfelek egyéni helyzetét és személyes körülményeit, pénzügyi helyzetét, ismereteit, tapasztalatait, céljait vagy igényeit, valamint nem hivatottak konkrét pénzügyi eszközöket vagy befektetési stratégiákat ajánlani az egyes befektetőknek. A marketingközlemény elsősorban olyan befektetők számára készült, akiktől elvárható, hogy befektetési döntéseiket saját maguk, önállóan hozzák meg és döntsenek a marketingközleménnyel érintett pénzügyi eszközökbe történő befektetés célszerűségéről, figyelembe véve különösen az árat, a lehetséges veszélyeket és kockázatokat, saját befektetési stratégiájukat, valamint saját jogi, adózási és pénzügyi helyzetüket. A marketingközlemény maga nem képezheti a befektetési döntések egyetlen alapját.
A befektetőnek a befektetés alkalmasságának megítélése szempontjából szükséges lehet saját felelősségre szakmai tanácsot kérnie, ideértve az adótanácsadást is, az elemzésben nevesített vagy ajánlott pénzügyi eszközökkel, egyéb befektetési eszközökkel, befektetési stratégiákkal kapcsolatban.
A K&H Értékpapír működését anyavállalata révén a cseh pénzügyi felügyelet, a CNB (Czech National Bank) ellenőrzi, egyes, jogszabályban nevesített tárgykörök esetében pedig az MNB (Magyar Nemzeti Bank) is jogosult hatáskörében eljárni.
Felhívjuk figyelmét, hogy a jogszabályban rögzített szabad felhasználás eseteit kivéve kizárólag a K&H Értékpapír előzetes írásbeli engedélyével lehet a jelen marketingközlemény tartalmát rögzíteni, többszörözni, terjeszteni, mások számára hozzáférhetővé tenni, nyilvánosan előadni, sugárzással nyilvánossághoz közvetíteni vagy átdolgozni.
A jelen marketingközlemény nem a befektetéssel kapcsolatos kutatás függetlenségének előmozdítását célzó jogi követelményeknek megfelelően készült, nem érinti a befektetéssel kapcsolatos kutatás terjesztését megelőző kereskedésre vonatkozó tiltás.
A K&H Értékpapír jelen marketingközleményre is kiterjedő módon megfelelő belső eljárásokat dolgozott ki és működtet az összeférhetetlenségi esetek elkerülése, illetve közzététele érdekében. A jelen marketingközlemény készítésében részt vevő személyekre vonatkozó és a marketingközleménnyel kapcsolatos egyéb lényeges információkat a következő oldalon, a linkre kattintva talál: Anyagaink jellemzői, összeférhetetlenségi szabályok
A 2023. december 31. előtti keltezésű tartalmakat eredetileg a KBC Securities Magyarországi Fióktelepe állította össze, és a KBC Equitas oldalán (www.kbcequitas.hu) voltak elérhetőek.